河马奶奶
量力而行量体裁衣
很多年轻父母咨询过这类问题：小孩保险怎么买？我听别人说给小孩没有必要配置重疾险？或者直接问有没有好的教育金？我看了抖音快手，就给我买一个医疗吧。别着急，你先弄懂有哪些小孩保险。很大一部分年轻家长给小孩配置保单的初衷是周围人都有我的小可爱也应该有，今天不谈家庭预算该配给谁，这个我之前讲过，买之前可以先深入了解一下购买顺序—保险配置实用说明书。单纯从给小孩配置的角度，谈一谈小孩保单该怎么配。我把优缺点都列下来最后给个中肯建议。小孩保单分四层，根据家庭经济情况来，没有最好的只有最适合的。第一层：小额医疗打底（保额1-6万不等）主要用于小孩高频发生的肺炎支气管炎、学校传染病如手足口病住院和意外门诊。我们的理赔数据显示大部分在-元左右.优点：理赔发生率较高、保费成本较低、满足小额医疗缺点：一年期不保证续保，受*策和保险公司调整因素影响大，如理赔某些有后遗症的疾病，会造成无法再次购买和病种责任免除，可能这个小医疗就是孩子的最后一份保单。第二层：百万医疗升级（保额—万）优点：保额较高，满足大额医疗费，不分疾病还是意外，疾病方面主要对癌症疾病友好，而癌症很多时候是种老年病。缺点：免赔额一万元，新规后明确不保证续保，就是交一年保一年；保费随着年龄的增长会递增，以中国人寿的某款百万医疗为例，最高续保保费是80岁的元。其他缺点和小额医疗相同。第三层：重疾险（最终建议50-W保额）有很多伪专家不建议小孩配置终身重疾险，但是终身重疾险恰好是我所极力推荐的。比如你买了一个定期重疾保到60岁，结果61岁发生了重疾，你这份保单的意义就没有了。所以买定期重疾险前可要想好那一天以什么方式到来。优点：1.疾病确诊即赔/疾病状态观察后赔/手术做完马上赔；2.多次赔付，最高可以达到9次之多，重疾全覆盖；3.替你把孩子关照下去，我方案里有一句话讲了买重疾险的理由：我们只能照顾小孩的前半生，小孩后半生保单替你照顾下去；4.另一个隐形优点我也爱讲，就是保单最终处置权在小孩，现金价值其实一直在增加，当小孩60岁的时候现金价值是你保费的2.7倍，80岁是33万元—保费的4.9倍；5.出钱方发生重疾和意外，豁免保费，这点理赔后深有感悟，直接豁免了15年*元=9万元的保费；6.最重要一点是越小越便宜，比如同样30W保额的重疾险，刚出生不到元，但是一个35岁的年轻人就需要元，而小孩保障时长还更久。7.如与医疗险搭配完整，它的作用就是康复费和收入损失费，也可以偿还债务等。比如买了30W保额的重疾险因重疾总共花了20W，那么赔付结果就是这样的：医保和百万医疗赔付19万后，你还剩余29万。对于成年人来讲。这几十万是很有必要的。缺点：1.保费比医疗险略高2.主要针对特定疾病和重疾，小毛病覆盖不到3.缴费时长，19年/29年第四层：教育金很多人咨询过小孩教育金，初衷是当作给小孩存压岁钱，零存整取。但是建议同时搭配医疗，我不希望你带着储蓄的目的买的，发生了疾病却质问为啥不能赔付。同时困扰很多家长的魔咒是，明明为小孩办了张银行卡，每年也存钱，但是就是被不紧要的事情花掉了，回头想想觉得不应该。优点：1.给小孩养成储蓄的习惯，每年有仪式感地存一次，慢慢培养孩子的理财思维，也就是很重要的财商，让他知道积累和延迟满足的重要性；2.强制储蓄开始让你很痛苦，当领取那一刻会让小孩很幸福；3.教育金安全性第一位，而现在带有万能账户的十年期教育金，不仅可以做到法律保护，还可以保证收益，抵御个通胀问题不大；4.专款专用，攒钱有目的才会越攒越起劲。缺点：1.需要克制家长随心所欲的开销；2.储备期一般需要十年；3.需要克服其他投资做生意的诱惑。以上罗列了一下小孩的保险，基本上全都体现到了，那么就会分为两类父母，那就给两类建议：1.预算充足的父母建议以上内容配全。教育金起底建议1W以上，具体金额看支付能力和未来教育开销目标。小额医疗一二百块钱以及重疾30W保额，虽然建议目标50W或者W，但是可以匀下来钱在下一个5年配，很多保单不建议一次到位，这很难也并不是经济的做法。很多内部人员都是分批配置的，所以不要排斥你的服务人员给你做保单体检。2.预算不足的父母建议选择，我不希望保费成为你的负担。如果你只能支付得起一份小额医疗，那我建议你花元配置一个，因为这或许能帮你省下来元。如果你能支付得起0元，那我建议你买一个10万的重疾+百万医疗+小额医疗。因为它可以帮你躲过一次经济灾难。听我的，别用块钱存教育金。你看，配置什么类型的保单很多时候是个金钱选择题，我并不会给你胡乱建议，因为适合你的可能并不适合别人。有人全家一年花费百万，我配置一个30万的保单显然并没有什么用。还有的人全家一年收入不足3万元，配置一个的显然更不合适。量力而行。以上观点或许与你有不同，但是暂且不接受讨论。如果你考虑买保险，可以找我做一个周全的方案；如果你考虑卖保险，也可以找我做一个妥善的职涯规划，也可以买星球深入了解保险逻辑；如果你觉得写的还有点意思，那交个朋友或者粉一下也是极佳的；实在不行，那就算了河马奶奶喜欢河马奶奶就鼓励一下